복리가 단리와 얼마나 다른지, 72의 법칙으로 원금 2배 기간 계산법, 연금·적금 복리 전략까지 한 번에.
단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자에도 이자가 붙습니다. 단기에는 차이가 작지만 장기에서는 극적으로 벌어집니다.
1,000만 원, 연 5% 기준: - 10년 후: 단리 1,500만 원 vs 복리 1,629만 원 (129만 원 차이) - 20년 후: 단리 2,000만 원 vs 복리 2,653만 원 (653만 원 차이) - 30년 후: 단리 2,500만 원 vs 복리 4,322만 원 (1,822만 원 차이)
30년이 지나면 복리가 단리의 1.7배입니다. "복리의 마법"이라 부르는 이유입니다.
72의 법칙은 원금이 두 배가 되는 기간을 간단히 추정하는 공식입니다.
2배 기간(년) ≈ 72 / 연 수익률(%)
연 6% 수익률이면 72/6 = 12년, 연 8%이면 72/8 = 9년, 연 12%이면 72/12 = 6년 만에 원금이 두 배가 됩니다.
반대로 적용할 수도 있습니다. 10년 안에 두 배로 만들고 싶다면 72/10 = 7.2% 이상의 수익률이 필요합니다. 은행 예금(3~4%)으로는 18~24년이 걸리는 계산입니다.
계산기에 숫자를 넣으면 위 공식이 자동으로 적용됩니다.
복리 효과를 극대화하려면 세 가지가 중요합니다. 첫째, 일찍 시작할 것. 25세에 시작한 월 30만 원 투자(연 7%)는 65세에 약 7.8억이 되지만, 35세에 시작하면 약 3.8억에 그칩니다. 10년 차이가 결과를 두 배로 만듭니다.
둘째, 이자/배당을 재투자할 것. 수령 즉시 쓰면 단리와 다를 바 없습니다. ETF 배당 자동 재투자, ISA 계좌 내 운용 등이 좋은 방법입니다.
셋째, 세금을 최소화할 것. ISA(개인종합자산관리계좌)는 비과세 한도가 있어 복리 효과를 세금 없이 누릴 수 있습니다.