원리금균등상환과 원금균등상환의 차이, 총이자 비교, 중도상환 전략까지. 3억 대출 예시로 실전 계산합니다.
원리금균등상환은 매월 납부하는 원금+이자 합계가 동일한 방식입니다. 초기에는 이자 비중이 높고 후반으로 갈수록 원금 비중이 높아집니다.
3억 원, 금리 연 4%, 30년 기준 월 상환금 ≈ 143.2만 원으로 고정됩니다. 생활비 계획이 쉽다는 장점이 있지만, 초기에 이자를 더 많이 냅니다.
총이자 합계 ≈ 2억 1,553만 원. 원금(3억)보다 이자가 더 많이 나가는 구조입니다. 30년 장기 대출의 실상입니다.
원금균등상환은 매월 원금을 일정하게 나누고, 남은 원금에 대한 이자를 추가로 내는 방식입니다. 초기 납부액이 크고 시간이 지날수록 줄어듭니다.
3억 원, 4%, 30년 기준 첫 달 상환액 ≈ 183.3만 원(원금 83.3만 + 이자 100만), 마지막 달 ≈ 83.6만 원.
총이자 합계 ≈ 1억 8,150만 원. 원리금균등 대비 약 3,400만 원 절감입니다. 초기 여유 자금이 있다면 원금균등이 장기적으로 유리합니다.
중도상환 수수료는 보통 대출 실행 후 3년 이내에만 부과됩니다(최대 1.5%). 3년이 지나면 수수료 없이 중도상환이 가능합니다.
중도상환은 대출 초기일수록 효과가 큽니다. 원리금균등의 경우 초기에 이자 비중이 높기 때문에, 원금을 조기에 줄이면 이후 이자 계산 기준이 낮아집니다.
1,000만 원을 5년 시점(원리금균등)에 중도상환하면 남은 25년간 절감되는 이자는 약 400~500만 원입니다. 예·적금 금리와 대출금리를 비교해 중도상환 여부를 판단하세요.